Wie Viel Die Berufsunfähigkeitsversicherung Mediziner Wirklich Brauchen?

Wie Viel Die Berufsunfähigkeitsversicherung Mediziner Wirklich Brauchen?

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Sie arbeitete Ihre Finger bis auf die Knochen im college, opfern Ihr Freitag Nächte, während alle anderen bei der party dabei war, so konnte Sie aufwachen frisch für die Bibliothek Samstag am frühen morgen. Dass Sie sich nicht erinnern Ihrem 20er, weil Sie schuften in der medizinischen Schule und Wohnsitz. Jetzt sind Sie endlich ein Arzt, aber es ist nicht so euphorisch wie Sie dachte. Als Sie gerade beginnen, Ihr Einkommen reicht kaum zur Deckung Ihrer Lebenshaltungskosten angesichts der 6-stelligen Schulden sandbagging Sie.

Es ist eine angespannte situation. Sie können nicht einmal Schießen, eine Runde Reifen, ohne die Angst, dass hieraus einige irreparablen Schäden an Gliedmaßen, die wird machen Sie nicht zu tun die Arbeit, die Sie arbeitete über ein Jahrzehnt für. Sie wissen, Sie brauchen, um etwas Schutz, aber Sie wissen nicht, wie viel oder wo Sie es bekommen.

Hier ist Ihr dilemma. Über-versichert, ist eine Verschwendung von Geld. Aber ist das werfen mehr Weg, als Sie brauchen, Prämien schlimmer, als nicht genug, wenn Sie leiden unter einer katastrophalen Ereignis und die Notwendigkeit der Berichterstattung?

Dies ist ein ständiger Kampf, der unser Arzt Klienten, und hier sind fünf Klärung von Fragen, die wir verwenden, um Ihnen zu helfen herauszufinden, ob Sie genug haben, etwas weniger oder sehr viel weniger als die richtige Menge der Berufsunfähigkeitsabsicherung.

 

Q1: Was genau willst du cover—einige oder alle Behinderungen?

Anders gesagt, sind Sie besorgt über nicht in der Lage, überhaupt etwas zu tun für die Arbeit, oder einfach nicht in der Lage, ein Arzt zu werden und verdienen ein hohes Gehalt?

Nehmen wir zum Beispiel, Marie-Chirurg. Marie verdient $350k im Jahr und will, um sich einige Berufsunfähigkeitsabsicherung. Wenn Sie schädigt die sehnen in Ihrem Handgelenk und können nicht die Durchführung der Operation nicht mehr, Sie werden sich ein großes Gehalt und müssen einen Weg finden, sich selbst zu versorgen.

Wenn Sie einen job finden können, dass nicht erforderlich ist die Feinmotorik in der hand, dann kann Sie in der Lage sein, genug zu verdienen, sich selbst zu versorgen. Lassen Sie uns sagen, Sie geht und wird ein sales representative bei Pfizer. Diese Arbeit beinhaltet die person-zu-person-Sitzungen, einige Telefon Arbeit, einige leichte Eingabe hier und dort, aber zum größten Teil, Sie wird in Ordnung sein mit eingeschränkter hand-Fähigkeiten. Sie kann nicht sein, dass schlecht aus—weißt du, wie viel die Verkäufer machen? Heck, könnte Sie verdienen sogar mehr als $350k im Jahr, wenn Sie gut funktioniert. Aber selbst wenn Sie nicht töten Sie auch finanziell, ist die Tatsache, dass Marie noch arbeiten können bedeutet, Sie würde nur ersetzen müssen einen Prozentsatz Ihres Einkommens.

Aber, wenn Marie waren zu verletzt, um den Punkt nicht in der Lage, überhaupt zu arbeiten, Sie müssten einen beträchtlichen Politik zu ersetzen Sie alle von Ihrem Einkommen.

Ärzte sollten überlegen, was Sie bereit sind, sich zu schützen gegen. Wenn Sie bereit sind, Leben mit dem Risiko, dass man völlig außer Gefecht gesetzt, und hoffe, dass Sie würden immer noch in der Lage sein zu arbeiten, nach dem leiden eine Verletzung, dann die Teilkasko ist für Sie. Wenn Sie mehr konservativ und geschützt werden wollen, vom schlimmsten Fall aus, volle Deckung ist die beste option.

Gehen Sie nicht davon aus, dass alle ärzte sind gleich. Ärzte sollten sich bewusst sein, dass eine Behinderung Abdeckung muss ausreichend sein, für Ihre Besondere Spezialität. Auszahlung Preise und Mengen stark variieren können, nach Beruf.

 

Q2: Wie würden sich die Dinge WIRKLICH ändern, wenn Sie plötzlich arbeitsunfähig werden?

Projizieren Sie Ihre Finanzen nicht wie das balancieren Ihr Scheckbuch. Es ist keine exakte Wissenschaft, insbesondere, wenn man-Modell, so weit in die Zukunft und bewerten eine Vielzahl von möglichen Ergebnissen. Hinsetzen und einen plan kann Ihnen als Ausgangspunkt für die Arbeit aus und helfen, schützen Sie sich vor diesen Risiken so gut wie möglich mit den Informationen, die Sie derzeit haben.

Nicht eine narrensichere Methode, aber es ist die wissenschaftliche Herangehensweise könnte man vielleicht nehmen. Niemand kann die Zukunft voraussagen.

Fragen Sie sich harten Fragen, die Sonde tief in, wie Sie Ihre Behinderung wirkt sich auf alle anderen beteiligten in Ihrem Leben. Das ist, warum wir das Wort „WIRKLICH“ in der Formulierung dieser Frage; denn es muss validiert werden.

Die wir Häufig sehen, dass manchmal reden die Menschen in Ihrem Leben (Eltern, Ehepartner, Geschäftspartner) über das, was passieren würde, wenn Sie deaktiviert werden, zaubern Sie sich eine andere Realität als das, was Sie dachte, Sie würde sagen.

Unsere Planer helfen unseren Kunden betrachten Szenarien wie den folgenden:

  • Wenn mein Gatte hatte zu erhöhen Ihr oder sein Einkommen als Ausgleich für meinen Mangel an Einkommen, würde er oder Sie in der Lage sein, es zu tun? Wie viel Geld könnte er oder Sie möglicherweise zu generieren?
  • Ist mein Ehepartner versichert für eine mögliche Behinderung?
  • Wenn ich bin ein Arzt, der im Besitz einer Praxis mit anderen ärzten, sind Sie versichert für die Behinderung ebenso? Würde Sie wollen, dass ich versichert für eine Behinderung?
  • Wenn ich mich cosigning jemand Schulden haben, sind Sie versichert für eine Behinderung?
  • Würde wer hat cosigned meine Schulden wollen mich zu erhalten, Berufsunfähigkeitsabsicherung?
  • Welche anderen Hebel konnten wir (meine unabhängige Praxen, mein Haushalt) push-to-generieren Sie mehr Geld hätten wir?
  • Welche Leistungen würden wir zu zahlen haben für (Haushälterin, Fahrer, etc.) wenn ich arbeitsunfähig?
  • Was ist das schlechteste mögliche Ergebnis wir könnten uns vorstellen, finanziell in diesem Szenario?
  • Was ist das bestmögliche Ergebnis wir könnten uns vorstellen, finanziell in diesem Szenario?
  • Wie viel von meinem Vermögen gebunden in Liquide Anlagen wie Bargeld oder Geld Markt Instrumente gegen sein in einem 401k, IRA, oder investiert in eine Immobilie, die schwer zu liquidieren?
  • Was wären die steuerlichen Folgen der Liquidation dieser Vermögenswerte, hätte ich damit zu tun?
  • Wäre es keine Strafe Gebühren würde ich bezahlen dafür?

All dies führt zu der größeren Frage der Allgemeinen Finanz-Strategie. Berufsunfähigkeitsabsicherung und Einkommen sind nur ein Teil des Puzzles. Andere Faktoren, wie Steuern, Liquide Mittel, Einsparungen, etc., berücksichtigt werden sollte. Ohne zu sehen, das größere Bild, ist es schwer zu verstehen, alle ein Teil des Puzzles.

 

Q3: Wie lange könnten Sie zu erhalten, ohne die Vorteile?

Die Art der Versicherung funktioniert in der Regel, je länger Sie verzögern können, die Leistungen, desto niedriger die Prämie. Wie ist der Fall in Q2, die Antwort auf diese Frage hängt davon ab, Ihre finanzielle make-up.

Wenn Sie ein „emergency fund“, der 3-6 Monate Bargeld, Liquide und bereit für die Aufnahme, dann können Sie vielleicht live mit einer Verzögerung. Oder, wenn Sie einen Ehepartner, die Sie unterstützt oder aus anderen Einnahmen wie Vermietung von Objekten, dann werden Sie möglicherweise in der Lage, durch zu bekommen für eine Weile.

 

Q4: Wie lange brauchen Sie Abdeckung für?

Nochmal, hier geht es in die größere Frage Ihrer gesamten Finanzplanung.

Lassen Sie uns sagen, Marie hat drei kleine Kinder. Sie braucht hohe Einkommen für die nächsten 18 Jahre oder länger, falls Sie beabsichtigt, um Sie durch die Schule und/oder Hochschule. Die Abdeckung, die Frist wäre länger.

Oder, sagen wir mal, dass Marie zu erhalten erwartet eine große erbschaft innerhalb der nächsten fünf Jahre. In diesem Fall, die Abdeckung, die Zeit wäre viel kürzer.

Längere Garantielaufzeit, höheren Prämie.

Diese Frage hat auch Implikationen für die, wo Sie die Berichterstattung aus. Wenn Sie es erhalten, durch Ihre Arbeit, die Sie möglicherweise nicht in der Lage sein, um es mit Ihnen nehmen, wenn Sie den Arbeitgeber wechseln. Bekommen versicherte, wenn Sie jünger sind, bedeutet niedrigere Prämien (wie funktioniert weibliche vs. männliche, by the way). Gezwungen zu sein, erhalten die versicherten bei 50 könnte viel mehr teuer im Vergleich zu 20, vor allem, wenn Sie irgendwelche gesundheitlichen Bedingungen, die möglicherweise zustande gekommen über diese 30 Jahre.

 

Zusammenfassung

Einmal legen Sie die Deckungssumme, ist der nächste Schritt, um herauszufinden, wer Sie kaufen Ihre Politik aus. Gibt es professionelle Organisationen, die manchmal bieten diese Richtlinien, und Ihr Arbeitgeber kann als gut. Einige bevorzugen den Kauf eines einzelnen Politik durch einen privaten Träger. Es gibt vor-und Nachteile, und das ist Komplex genug, um einen anderen blog-post für eine andere Zeit.

Wie Sie sehen können, bestimmen die richtige Menge der Berufsunfähigkeitsabsicherung ist keine einfache Aufgabe. Es ist zeitaufwendig, wenn Sie wollen, um es richtig zu machen.

Für ärzte, die nicht die Zeit haben, um DIY auf eine Analyse wie diese, gibt es online-Ressourcen sowie qualifizierte Finanz-Fachleute, die konsultiert werden können, um um diese Antworten zu finden. Dies kann von Ihnen verlangen eine Gebühr bezahlen, aber es wird gut sein, lohnt sich langfristig, wenn es bedeutet, dass Sie vermeiden, nicht genug Versicherung oder die richtige Versicherung.

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